冰城商业健康险呈井喷式增长

　　哈尔滨人的健康消费理念正在从“有病治病”向“无病预防”转变。日前，记者从在哈多家保险公司了解到，今年上半年哈市及全省健康险产品的保费收入同比都有大幅增长，为健康上份保险，已成为越来越多哈尔滨人的共识。

　　根据黑龙江保监局网站的统计数据计算：2015年上半年及2016年上半年黑龙江省健康险业务原保险保费收入同比分别增长38.3%和198.3%左右。其中，哈尔滨市的健康险原保险保费收入2016年上半年比2015年上半年增加33亿元，呈现井喷式增长，这与全国健康险增长态势相同。业内人士分析认为，随着人们投资健康理念的增强，到2020年，全国健康险的保费收入有望达到7000至10000亿元，成为与寿险、产险并列的三大业务板块之一。

　　A 理赔员忙

　　健康险理赔一天四五单

　　全省24家寿险企业目前都具备健康险经营资质，上半年，健康险在哈销售额同比增长近400%。省保险协会相关负责人表示，健康险销量猛增近两年在全国都是一个大趋势，各保险公司的增长量都十分明显，这与国民收入增加、国家政策刺激的大背景息息相关，老百姓越来越重视健康投资，也更加能接受投保健康。

　　“现在我们每位理赔员手里每天都会有需要处理的健康险理赔案件。少则一两件，多的四五件，有因孩子发烧感冒出险的，也有中老年人心脑血管疾病的理赔，当然也有客户因罹患癌症保险公司一次给付上百万元保额理赔的。这也跟健康险投保量增多有关。”太平人寿黑龙江分公司个险管理本部区域总监张桂娟告诉记者，“现在，好多保险消费者最初都是通过给孩子买健康类保险或是成长型理财险开始认识保险的，之后就开始为自己和家庭其他成员购买保险。购买人群以私营业者、自由职业者居多，这也体现了商业健康险对社会基本医保极大补充的特点。购买保险产品的女性居多，但男性往往肯在保险上投入更多资金。”

　　B 补充医保

　　重疾险、补充医疗险受捧

　　泰康养老黑龙江分公司的商业健康险今年上半年增速同样迅猛，同比增长了25.71%。工作人员表示，医疗保障体系是目前国家投入和改革力度最大的，但我国社会保障水平较低，社会医疗统筹基金对医保人员的保障现状是“保而不包”，这给商业健康险留下巨大的发展空间。

　　记者从在哈多家保险公司了解到，商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿。商业健康险根据保障范围的不同，通常可以分为医疗费用报销型保险、失能收入补偿型保险、重大疾病类保险及长期护理保险。目前在商业健康险产品的销售中，补充医疗保险和重大疾病险是两款销售最好的健康险产品。

　　“由于社保报销金额有限，重大疾病又存在着费用高，发病率逐年提高等特点。保险消费者更愿意选择保障全面的、终身的重疾险产品。”泰康养老保险的工作人员这样告诉记者。而在补充医疗保险中，住院补充是保险公司推得比较多的产品，“门诊往往损失小、发生率频繁，而住院补充保险主要是对基本医保的补充，被保险人发生住院医疗后，对其在医保报销之外产生的费用给予赔付的保险金，极大减轻了被保险人的经济负担。”

　　C 政策助推

　　税优险还需人性化设计

　　为推动我国商业健康险的发展，今年3月国家推出个人税优健康险，按照2400元/年的限额标准，对个人应纳税所得额予以税前扣除。除了能享受个税优惠，其保障责任也突破了基本医保目录限制，允许带病投保、不允许拒保，且不设置等待期等，对投保人来说是利好。哈尔滨成为全国首批31个“个人税优商业健康险试点城市”之一。截至目前，获批经营该险种的在哈险企已从最初的两家增至11家。其中，一家销售情况相对较好的险企已售出个人税优健康险近百单，为4名保险人理赔近2万元。

　　然而与一些热门健康险产品相比，税优险销量可谓一般般。哈市某保险公司一位专门负责该险种销售的负责人表示，目前投保税优险的投保人只能是参加了社会医疗保险的纳税人本人，购买方式通常为企业组织团体投保。这决定了目前个人税优健康险是一个相对小众的险种，售卖对象仅仅为部分纳税人。而对于收入水平较低的纳税人通过购买税优险获得的税优力度有限，不足以激励其购买。对于中高收入的纳税人来讲，上限为2400元/年的税优力度，又显得略为保守了。

　　税优险尚需调整得更接地气，记者在采访中了解到，即使一些已投保健康险的市民对目前的保险市场可供选择的重疾险、补充医疗保险等产品也多希望，险企除追求盈利外，能更多从投保人角度改进保险产品设计，理赔程序更人性化。