聚焦黑龙江商业车险改革“试水” 四大亮点给车主带来真实惠

　　近年来，随着社会环境的变化，商业车险价格形成机制不科学、条款费率不适应消费需求等问题逐步显现。黑龙江省商业车险改革于5月27日拉开大幕。一个多月过去了，绝大多数低风险消费者获得保费优惠了吗？理赔更方便了吗？且看——商业车险改革的内容有四大亮点一、扩大保险责任范围。二、维护消费者合法权益。三、设计更加人性。四、价格厘定更加合理。

　　据了解，2014年全国承保各类机动车1.38亿辆，保费收入5516亿元；黑龙江省承保了310万辆，提供了近1万亿元的风险保障。仅今年1~4月份我省车险保费收入27.6亿元，占财险保费收入的81%。可以说，车险关系到300余万车主的生活。

　　据黑龙江保监局财产保险监管处副处长刘银刚介绍，此次商业车险改革的内容有四大亮点。一是扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力：车损险保险责任中增加了冰雹、台风等自然灾害以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”；各险种均删除了多项责任免除约定；增加车损险无法找到第三方附加险，有效弥补保险空缺。二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益：明确车损险的三种索赔方式，即可以向责任对方索赔；向责任对方的保险公司索赔；还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。同时，简化保险金额确定方式，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。三是设计更加人性：将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围；清晰界定车上人员范畴，减少争议；精简整合附加险，将现行28个附加险及特约条款进行精简，保留10个附加险，并新增1个附加险，便于消费者阅读、选择。四是价格厘定更趋合理：在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。费率调整系数中的自主核保系数、自主渠道系数以及附加费用可由保险公司自主决定，7折限定取消后，3年不出险的车主优惠幅度可低于5折。

　　截至6月30日，我省各保险机构共承保机动车97970辆，实现商业车险签单保费4.3亿元。其中续保机动车59892辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为16.94%，保费下降的占比为83.06%。绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。

　　【社会反响】微信在线理赔变得更方便

　　黑龙江省保险行业协会秘书长刘玉琦告诉记者，本次商业车险改革，车损险引入了代位求偿的索赔方式。这就是说，投保车损险的保险消费者出险后便有了三种申请理赔的方式，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿，多种形式的索赔为车主进行事故后续处理提供了极大的方便。

　　那么，什么是“代位求偿”呢？保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

　　哈市肖先生是我省商车险费改后首例代位求偿交通事故理赔案件的当事人。在我省商车险费改启动当日，人保财险黑龙江省分公司在线微信理赔平台不到1小时，快速处理了我省商车险费改后首例代位求偿交通事故理赔案件。肖先生告诉记者：“发个微信就能理赔，不到1小时就提示我赔款到账了。”

　　据了解，为方便我省私家车车主，有效缓解城市交通压力，目前人保公司已针对不涉及人伤、物损，损失金额在2000元以下的单方事故，及时推出了“在线微信理赔服务”，客户可通过关注登录公司微信公众号，实现在线报案、在线自助查勘。像肖先生这类轻微交通事故，公司按照方便客户索赔的原则，积极引导客户通过自行拍照留证并上传到微信平台，供后台查勘人员进行远程查勘。后台人员接收到照片后，会立即对车辆进行定损，并通过警方确认定损结果进行结案，赔款将实时到账。据悉，我省太平洋、泰康等多家保险公司都推出了“微信理赔”、“电话直赔”等业务。

　　黑龙江省消费者协会秘书长刘爱芝说，此次商业车险改革以保护保险消费者利益为出发点和落脚点，以提高行业整体能力和发展动力作为目标，依托公司把提升消费者保险消费体验作为提升保险业社会形象的突破口，此举对保险业健康发展和实现保险的社会功能具有战略意义，充分体现了保险行业以客户需求为导向，以人为本的主观追求。

　　【市场调查】保险公司服务创新更人性

　　我省商车费改已实行一个多月了，改革对保险公司的影响已开始显现。据刘玉琦介绍，此次车险改革对保险公司提出了两大挑战：一是保险公司需要增强业务创新。商业车险改革既是机遇，也是挑战，只有不断创新的保险公司才能在未来的市场竞争中脱颖而出。二是保险公司需做好内功。保险公司要主动适应市场竞争，选择符合自身条件的发展道路，逐步提升自身核心竞争力。

　　据了解，商业车险费率改革后，我省各家保险公司不断进行业务创新。如人保财险：条款方面，公司将根据市场需求与监管要求，在使用行业示范产品的同时不断开发更能满足差异化需求的创新型商业车险产品；费率方面，利用公司拥有行业内最大车辆数据库，掌握了领先的风险识别与精确定价技术，驾驶习惯好、出险频率低的消费者将享受更高的保费优惠，对于经验还不甚丰富的消费者，能在同等条件下提供一份有竞争力的保险保障；服务方面，公司近年来着力打造了一支技术领先、便捷贴心的服务团队，能够为消费者提供多快好省的理赔服务，并与商业车险改革相配套，推出行业领先的、独家的“互碰快赔”服务，即如果事故双方都在人保财险投保且满足一定条件，发生车辆的互碰事故，可以各修各车，其余事情均由该公司处理，大大省去了事故处理双方互相交叉索赔的麻烦，节约了消费者的时间。

　　太平财险此次利用移动终端设备“立保通”现场出单就是典型的创新模式之一，通过手机移动设备推行上门服务，现场完成查询、报价、刷卡缴费、出单功能，使客户实现足不出户完成保险全过程。该移动端出单系统大大提升了实用性和便捷性，在承保技术手段上处于行业领先地位。

　　太平洋财险还建立了报案、结案客户回访制度，针对客户对查勘定损、资料受理、赔款支付各环节体验情况进行回访，并进行考核。加强承保、理赔各环节人员专业技能培养和道德水平培养，进而提升服务质量和水平。公司还通过建立微信公众账号，为客户提供在线投保咨询、信息了解、自助报案、自助查勘理赔等服务，消费者体验不断增强。

　　东北农业大学保险系主任李丹教授认为，此次商业车险改革，从切实维护保险消费者利益出发，充分发挥保险参与社会管理功能。保险机构应以提升保险消费体验为突破口，诚信经营、开展服务竞争，以口碑赢市场，在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险，提高车险的覆盖率。

　　【业内者说】放开前端管住后端

　　让广大车主享受“车险改福利”

　　5月27日，我省作为全国六个商业车险改革试点地区之一，全面启动商业车险改革。那么一个多月以来，商业车险改革给我省消费者带来了哪些好处？为社会解决了哪些问题？近日，记者采访了黑龙江保监局副局长唐洪涛。

　　总出车险保费上涨

　　记者：我省进行商业车险改革已经一个多月了，商业车险改革给我省消费者的生活带来了哪些变化？消费者得到了哪些实惠？

　　唐洪涛：商业车险改革给消费者带来了更多的保险获得感。传统车险费率采用新车购置价的比例定价，保费与汽车的实际风险状况严重不匹配，使得风险低的车主变相大量补贴风险高的车主。这次改革就是让保费更贴近风险，让价格更匹配服务。少出险、不出险的客户的保险价格降下来，少数驾驶习惯不好、经常出险的客户的保险价格要涨上去。这实际上也体现了社会公平。这是从价格角度的一个考量。另外，从保险责任上，新条款涵盖了广大消费者经常遇到的风险，范围更广了。从服务上，保险公司也会提供更多更好更贴心的服务，让广大消费者切身感受到保险买得值。随着商业车险改革的深入推进，广大消费者会感受到三个变化：一是产品更适合，二是价格更优惠，三是服务更贴心。试点一个月以来，在续保业务中，消费者保费支出较去年下降的占比为83%，其中下降幅度超过30%保单占续保业务的34%，大部分消费者分享了改革带来的实惠。

　　车型定价引导公众理性消费

　　记者：这次商业车险改革为社会解决了哪些问题？唐洪涛：随着车辆保有量的快速增加，社会上跟车有关的风险也在累积，甚至是叠加。如何有效化解这些存量和增量风险——一个是出了事故怎么快速解决？二是如何有效预防这些潜在风险的发生？这些都是需要全社会思考的问题。商业车险能够通过保险的功能特性为解决这些问题发挥重要作用。比如说，出了交通事故后，保险公司发挥经济补偿作用，来解决损失的问题；哈尔滨还实行了轻微道路交通事故快速处理，有利于快挪车保畅通；经济损失引入保险公司作为第三方居中处理，也有利于化解矛盾，防止矛盾升级。在预防上，通过保险价格“奖优罚劣”的激励约束机制进行杠杆调节，通过良币驱逐劣币的效应，让广大车主自觉养成安全驾驶习惯，降低出险频率，促进道路交通安全，有助于整个社会风险总量的下降。另外，本次改革引入车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更为匹配，引导社会公众理性汽车消费。

　　拖赔惜赔无理拒赔受严打

　　记者：我省是全国六个商业车险改革试点地区之一，那么我省监管部门重点管什么？目前市场状况如何？

　　唐洪涛：商业车险改革，监管部门的基本理念是：放要放开，管要管好。监管部门在“放开前端”的同时，将更多的精力放在“管住后端”上。监管部门也要把握好角色定位：基本规则的制定者、市场环境的营造者、监管处罚的实施者、消费权益的保护者。大力营造竞争有序的市场环境，确保整个市场体系稳定，不断增强消费者对保险市场的信心，保护消费者合法权益。一是加强偿付能力监管，建立刚性约束机制，促进公司理性经营。二是建立费率定期回溯分析制度，定期验证保险公司条款设计和定价假设的合理性，建立健全风险预警机制，加强审慎监管。三是加强市场行为监管，建立非现场监测与现场检查的联动机制，充分运用大数据方法进行分析监测，坚决查处虚假广告、虚假宣传、给予保险合同以外的利益等不正当竞争行为。四是切实保护消费者合法权益。改革是否成功，消费者最有发言权。坚决查处损害消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为，严厉打击拖赔、惜赔、无理拒赔等行为。推动行业把经营和服务作为改革的两轮两翼，协同推进，把保险服务做得接地气、有温度、暖人心，体现人文关怀，让保险消费者有更好的体验，更多的获得感。

　　我省自5月27日开始销售商业车险新产品，从目前情况看，市场运行平稳，投保率逐步上升，社会反响较好。截至6月30日，由于新版商业车险产品的“性价比”提高，商业车险的投保率提高了4.38个百分点。一个月中，我省共有12522辆未投保商业车险的机动车主动选择了商业车险新产品,占改革后承保机动车数量的13%，说明社会公众对商业车险新产品保障范围和价格水平的认可度在不断上升，商业车险保障和服务的对象在逐步扩大。

　　经营和服务双提升

　　记者：商业车险改革后，我省保险监管部门将怎样更好地保护消费者的合法权益？

　　唐洪涛：提升保险消费体验是改善行业社会形象的必然要求，是深化商业车险改革试点的有力支撑，是发挥社会管理功能的重要路径。推进商业车险改革必须一手抓经营、一手抓服务，两轮驱动、两翼齐飞，为此保监局专门制定出台了《关于进一步加强车险服务提升保险消费体验的指导意见》。从强化保险公司主体责任入手，在服务理念、销售管理、理赔质量、服务标准、信息安全、投诉处理、增值服务和制度建设等八个方面对保险公司提出了具体要求，突出强调了保险公司建立公正透明的理赔处理程序，优化工作流程，简化理赔手续，及时、公道地开展理赔工作。保险监管部门将加强市场跟踪，加大对损害消费者合法权益行为的查处。

　　免责事项说明书要仔细阅读

　　记者：保监局作为保险监管部门，对于消费者投保新的商业车险有哪些提示？

　　唐洪涛：保险是风险预防及处置的有效屏障，广大消费者要充分利用保险手段分散风险。投保商业车险时要注意三点：一是在投保商业保险时不能只看价格，还要看保险公司的服务水平，要看价格但不唯价格。二是要根据车辆实际情况和风险保障需求选择合适的险种进行组合投保，只有足额投保，保障才会充分。三是在投保时要认真阅读条款，了解投保和索赔的基本流程。这次改革，为了进一步保障消费者的知情权，使用了免责事项说明书，广大消费者一定要仔细阅读。(作者：李播)