商业车险费改试点启动低风险车主享低保费

　　6月1日起，经历了10余次征求意见和6亿多条行业历史数据多轮测算之后的商业车险改革试点全面落地实施。

　　自2015年6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率，这标志着商业车险改革试点全面落地实施。费改试点启动之后，费率与风险将更加匹配，众多低风险车主将享受更低的车险保费。

　　在这项系统性工程中，差异化定价无疑是最核心的关注点。《第一财经日报》记者了解到，保费的计算为基准保费乘以费率调整系数，而基准保费为基准纯风险保费/(1-附加费用率)，其中基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准风险保费之和。

　　实际上，在这复杂公式的背后是非常简单的道理。一位车险业内人士分析：“不同风险的车主将有不同的费率，而保险公司则根据自己的系数来定价，换言之，一辆车在各家公司的报价可能都是不一样的。”

　　目前，保监会已经完成对试点地区财产保险公司新版商业车险产品的审批工作，试点地区保监局已对当地财产保险机构相关制度建设、系统改造、人员培训、单证更换等工作进行了验收和指导。保监会方面透露，下一步，保监会将在总结试点经验的基础上，适时将商业车险改革推向全国。

　　 保费差距明显

　　根据上述公式计算，不同风险的车主保费差距将非常明显。“根据一些系数计算，保费最低的折扣可以到4折，不过对于保险公司而言，商车费改当然不是一味的降低保费，而是有所差异和区分。”

　　保监会产险部门主任刘峰曾对《第一财经日报》记者表示：“有关自主确定费率的基准、车型数据库等细节内容都将在试点方案中得以明确。”而以驾驶习惯、车型不同等多种因素综合确定车险产品价格将成为现实。

　　种种不同差异具体都体现在哪些方面呢？首先是风险保费，基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准纯风险保费之和，基准纯风险保费中按现有费率表进行平移，并且引入车型系数考虑了车型差异；其次则是费率调整系数，根据《第一财经日报》记者获得的一份行业标准性文件显示，该系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。无赔款优待系数根据历史赔款记录，按照无赔款优待系数对照表进行费率调整，自主核保系数根据公司自主上报的系数使用规则，在规定的范围内调整使用，自主渠道系数根据公司自主上报的系数使用规则，在规定的范围之内调整使用。

　　另外值得注意的是，上述文件将险种具体划分为15种不同的险种，包括车损险、第三者责任险、全车盗抢保险、玻璃单独破碎险等。

　　 自主权逐步扩大

　　保监会表示，商业车险改革建立了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制，消费者的商业车险产品选择权将得到更充分尊重，保险公司商业车险费率厘定自主权将逐步扩大。

　　商车费改推进后，商业车险保障范围将进一步拓宽，商业车险产品供给将更为丰富，商业车险费率水平总体保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多低风险车主将享受更低的车险保费。

　　商业车险费改之后，整个车险市场竞争格局是否会发生变化？数据显示，2014年车险保费收入为5515.93亿元，占整个财险保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财险公司的主力险种。从服务对象看，2014年汽车保有量和投保率快速提升。

　　保监会称，改革将促进财险行业转型升级，进一步激发市场活力，优化市场结构，引导财产保险公司转变竞争模式和发展方式。一位大型财险公司人士表示：“差异化定价对于格局的影响很难说，也很难评价究竟是对大公司好还是对小公司好。”根据业内人士测算，改革后，保险公司拥有15%上下浮动的自主定价权，且释放了车联网保险反馈谨慎驾驶用户的潜力。根据毕马威咨询关于车联网方面的报告，车联网在定价上可能会将车辆的年里程数、超速频率等纳入打分因子，其中可能会细致到如每百公里急刹车次数，离家多少公里驾驶百分比等。