存款保险条例5月1日起施行 银行破产最高可偿付50万元

　　近日，国务院总理李克强签署国务院令，公布《存款保险条例》(以下简称条例)，自2015年5月1日起施行。条例规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　什么是存款保险？

　　所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构(统称投保机构)交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

　　 保障范围有多大？

　　在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这是国际通行做法。

　　 保费谁来交？

　　存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。

　　 保费按什么标准交？

　　存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

　　业内人士预计，保费将维持在比较低的水平，目前国际水平大约在万分之五，我国存款保险制度在起步阶段，应该在万分之五以下。

　　 “50万元标准”是怎么确定的？

　　条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。

　　 超过“50万元标准”的怎么办？

　　实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照条例的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。

　　 什么情况下可要求偿付？

　　存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

　　 对银行有什么影响？

　　在存款保险制度下，有了存款保险基金管理机构的偿付作保障，将钱存进大银行还是小银行对储户，尤其是小储户来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的竞争力。

　　此外，交银资管高级分析师陈鹄飞发布的最新报告认为，存款保险制度出台，意味着银行“高息揽存”逐步退潮，中国渐入“全面资管”局面。

　　 对咱有啥影响？

　　储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”——那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给它打理而已！

　　如果你的存款在50万元以上怎么办？不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。

　　不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看，随着利率市场化的推进，你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。

　　别把理财产品当储蓄存款，这个是不保的！

　　 会导致存款搬家吗？

　　条例施行后，专家分析，不会导致大范围的存款转移，因为绝大多数个人储户和小微企业的存款余额在存款保险限额以内，对存款安全更有信心。同时，中小银行贴近当地市场，服务更便捷、灵活、门槛低、利率较高，与客户关系更紧密。(综合新华社、中新网、央视等报道)