首批民营征信牌照下发读秒 数据孤岛问题亟待破解

　　首批民营征信牌照下发已进入倒计时。北京商报记者昨日获悉，央行已经完成了对首批获准筹建的8家征信机构的最终审核工作，牌照有望在8月初下发。随着国内征信市场的开放，京东金融、快钱、拍拍贷等众多互联网金融机构也将加入混战。不过，由于国内大多数布局互联网个人征信的企业都存在各自为战的问题，数据孤岛现象急需破解。

　　 牌照有望8月下发

　　北京商报记者昨日从芝麻信用、考拉征信等方面获悉，央行日前曾派工作组到8家征信试点机构进行了验收。一位知情人士表示，验收人员平均在每家机构逗留一两天，主要调查了业务内容、合规情况、技术保障等几方面。

　　对于牌照的下发时间，上述知情人士表示，这取决于央行的工作安排。而另一家征信机构负责人告诉北京商报记者，首批牌照可能在8月初下发。

　　在过去的半年时间里，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信8家机构展开一场追逐赛，多家机构相继推出了自己研发的产品，例如芝麻信用的“芝麻分”、华道征信的“猪猪分”、前海征信的“好信度”等，考拉征信还针对个人、商户、企业推出了更加细化的信用分。同时合作机构的抢夺也日益激烈，例如考拉征信联合滴滴打车、爱大厨、E袋洗、e保养等商家共同推出“考拉信用圈”。从背景来看，芝麻、腾讯、考拉征信在互联网大数据征信方面有优势，鹏元、中诚信、中智诚是老牌的传统征信企业。

　　 机构积极备战第二批牌照

　　首批征信牌照发放在即，第二批牌照的准备工作也已经启动。此前，包括快钱、京东金融在内的多家互联网金融公司也表达了对征信牌照的意愿。

　　不过，由于尚未取得征信业务试点名额，上述公司的产品还处在内部培育阶段。北京商报记者从上述两家公司了解到，相关产品只是在该公司内部运用，并未进行输出。

　　京东金融人士表示，该公司开发的“白热度”的数据来源均是京东体系内部，并未采集外部数据，也没有输出给其他机构，因此并不存在违规问题。拍拍贷相关人员对北京商报记者表示，该公司开发的“魔镜评分系统”仅在该平台内部使用，若未来取得征信牌照，则将输出给其他机构。

　　征信牌照的争夺战还将持续上演。一位业内人士对北京商报记者表示，与此前的民营银行相似，央行在个人征信方面也将采取“成熟一家，批准一家”的做法，未来征信牌照的下发将成常态。

　　 数据孤岛困局待解

　　与央行个人征信数据库相比，民营征信的数据来源更加宽泛，品种也更加丰富，然而，由于各家征信机构各自为战，数据孤岛的问题也将凸显。

　　最直观的体现就是：同一个人在各家征信机构会得到完全不同的信用分。比如某用户只在淘宝、天猫[微博]购物，用支付宝[微博]购买基金、缴纳水电费等，那么他在芝麻信用的分数就会较高，而在其他征信机构得到的分数就会较低。这会进一步影响他的贷款、消费，与芝麻信用签约的商户就会比较容易通过他的申请，而与其他征信机构签约的商户会较为审慎。

　　在业内人士看来，数据加工机构的参与有望破解数据孤岛问题。目前，融360已经与8家征信机构达成合作，进行数据上的互补。其“天机”大数据风控系统会根据身份认证、还款意愿和还款能力给申请贷款的用户进行评分，依据分值来决定是否放贷、放贷金额及期限。

　　融360联合创始人叶大清在接受北京商报记者采访时表示，融360会利用各家征信机构的数据，通过数据模型得到用户评分，最后输出给P2P、小贷公司等机构。在他看来，各家征信机构的数据是相互补充的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据则会出现偏颇，只有相互印证才有价值。