支付圈硝烟四起 互联网金融大鳄鏖战场景入口

　　错过电商的交易场景后，包括银联、传统银行等在内的金融机构试图构建其他交易场景，以保支付渠道不被侵占，如平安在集团层面推出平安好医生和一账通，试图通过“医疗”和“财富管理”构建新的金融消费场景。而新兴金融机构如阿里、腾讯、京东通过电商、社交在取得商贸、物流和其他一些交易场景后开始重力布局资产端。与此同时，对于所谓新金融场景，谁都没有丝毫的放松，从线上到线下，从国内到国外，支付宝和微信支付与各类商家合作的各种优惠活动席卷而来，不遗余力地抢夺支付渠道。

　　业内专家表示，支付场景只是众多场景中的一类，未来更多的金融服务将会以不同的场景去渗入，所以现在不管传统银行还是新兴的互联网金融机构都在强调所谓“场景”的构建以及不断结合这些新的场景将传统的金融服务打包成各类产品去销售。京东金融副总裁金麟认为，场景的需求能力实质就是考验金融机构是否具备理解场景的产品化能力，而内核则是对于用户的运营能力，能否理解用户及其需求，能否通过场景化将它实现。

　　移动支付硝烟四起

　　在抢占了线上消费的大份额后，以支付宝、财付通等第三方支付并不满足于当前的市场格局，线下收单市场成了各路大佬抢夺的新重点，便利店微信支付、商场支付宝扫码都可以享受手机移动支付的优惠。以支付宝为例，线下推广力度非常大，此前签下了大润发，至此支付宝已将国内五大超市品牌全部签下。今年9月宣布投入10亿元人民币推出“全民开店”计划，该计划称将在2个月内招募100万名“口碑客”，开满100万家店。甚至在国外城市的地铁和重要商圈周边，以支付宝为首的移动支付优惠活动的广告铺天盖地，与当地的各类商家合作给消费者提供的折扣大范围展开，线下支付场景硝烟四起。

　　Analysys易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2015年第3季度》数据显示，2015年第三季度，中国第三方移动支付市场交易规模达43914亿元人民币，环比增长率为26.39%。支付宝以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位；财付通位列第二，市场份额为15.99%，比上季度增加个2.91百分点。

　　Analysys易观智库分析认为，随着移动支付场景的不断完善，用户在众多场景都可以使用移动支付工具。随着用户习惯的养成，移动支付的季度活跃人数将继续上升。用户未来对移动支付工具的依赖将加强，用户将依据个人习惯和具体场景来决定选择何种移动支付工具。数据显示，2015年第三度，支付宝以近2亿人的季度活跃人数继续占据第一名；微信支付位列第二，季度活跃人数为1.53亿人；百度钱包和QQ钱包分别以3880万人和3765万人活跃人数位列第三、四位。

　　面对支付机构汹涌来袭，国内清算卡组织银联按开始捺不住了。近日，银联与苹果、三星达成合作，与Apple pay、Samsung Pay合作最快明年在国内落地。苹果、三星与银联一拍即合。对于苹果和三星来说，借助银联，可以成功进入中国的移动金融领域，利于未来在信贷、征信、理财以及营销等多个行业进行渗透。对于银联来说，移动支付替代银行卡的特性，使得它对于银联传统业务的威胁非常大，而且通过移动支付公司提供的线下受理机具，也使得互联网收单在一定程度上绕过了银联通道。所以银联迫切的需要在移动支付领域重塑自己的市场地位和权威，在这一过程中，借助已有市场上的优秀参与方是快捷路径。

　　同时，银联还联合20多家商业银行推出“云闪付”发布会，正式推出新的移动支付方案。此外，银行机构也并没有依赖于银联的清算就此停歇，几家大行与Apple Pay的合作也已经达成协议。招商银行表示，继2013年该行推出“一闪通”后，目前招商银行一卡通客户可将使用Apple Pay。据悉，首批支持Apple Pay的银行包括招行、农行、中行、广州银行、上海银行、建行、广发行、兴业银行、中信银行、民生银行、工行、平安银行、浦发银行等。完成相关检测和认证后，预计2016年初，多家银行的信用卡和借记卡将正式启用上述支付功能。招商证券通信团队人士认为，在移动互联时代，移动支付之争在于场景之争（商户）和入口之争（用户）。未来场景的趋势是单一场景对应多种支付方式，以及支付场景的不断创新；入口方面，价值在于流量，影响因素包括体验、场景、补贴。

　　“金融场景”被构建

　　“打车用微信支付、用餐通过大众点评等团购网用支付宝支付，这些都是构建了新的支付场景，未来支付肯定是无卡化，就看谁手中握有支付场景。”业内人士表示，支付结算后面还有账户等在内一系列的金融基础设施，而这些腾讯和阿里旗下的网络银行都有。除支付场景外，未来更多的金融服务将以不同的场景去渗入，所以现在不管传统银行还是新兴的互联网金融机构都在强调所谓“场景”的构建以及不断结合这些新的场景将传统的金融服务打包成各类产品去销售。

　　上述业内人士称，社交、电商、搜索等入口已经被BAT占领了，其他银行机构也在试图创建新的场景。比如一些银行的“海淘”平台、企业交易平台，但相对来说，此类平台要么基数小要么属于垂直细分领域，覆盖范围有限。不少金融机构在寻求新的场景和入口方面进行创新，以中国平安为例，近期首次向外公开阐述了将打造“财富管理”和“健康在线医疗”入口，试图建立财富管理和在线医疗的场景。平安集团介绍，公司将从“管理财富、管理健康”的维度切入，搭建互联网金融平台。其中，财富管理以“一账通”为核心，健康管理则以电子健康档案和健康管家移动平台为核心。

　　“与商贸交易创建的场景不同，平安集团提出财富管理和健康管理是以生活需求构建的场景，相比于其他银行后起去做电商，财富和健康基于人的生活需求而创建，基数和市场会更大。财富管理和健康管理两个场景入口的后台是平安金控中银行、证券、信托、保险等服务的嵌入。不过财富管理机构成千上万，健康医疗的需求也各异，平安能否占领拿下市场还很难说，但这类场景的建立很有互联网思维，也很有前瞻性。”上述人士说。

　　平安集团副总经理兼首席运营官兼首席信息执行官陈心颖介绍，作为平安大一统账户“一账通”，囊括账户管理、财富管理、信用管理和生活管理服务，希望借此为用户提供全面的互联网金融服务。而健康医疗方面，线上以“平安好医生”为入口，为客户提供医疗、医保、商保等服务。“对于金融机构来说，在互联网时代，‘场景和入口’是抢夺的主要战场。”业内人士分析认为。此前支付宝发布的9.0版本中，提出未来做全场景金融平台。目前，支付宝也是围绕着“场景”在不断开拓市场。据了解，支付宝在成都提供了“城市服务”这一功能，为当地居民提供了包含公积金查询、港澳台签注等14项便民服务，使得支付宝场景更加丰富。

　　产品整合嵌入销售

　　“场景是我们四大竞争力之一，像京东像白条，直接嵌入到用户的消费行为场景之中。”京东金融副总裁金麟向记者表示，2016年对于京东金融来说，深化场景是重要方向之一。而风控、账户和连接则是京东金融三大核心基本功能。除了场景，产品能力、运营以及科技对于互联网金融来说亦是重要的基本能力。

　　金麟认为，场景的需求能力实质是就是考验金融机构是否具备理解场景的产品化能力，而内核则是对于用户的运营能力，能否理解用户及其需求，能否通过场景化将它实现。在实现场景化过程中，关键是风控的把握。场景的需求跟产品化的需求中间是连接的能力，而用户运营跟产品化中间则以账户作为枢纽。“未来，移动化是大势所趋，现在争夺的主要也在移动端。”金麟介绍，目前京东金融的两个主要载体亦是居于移动端所设，包括京东金融的APP跟京东钱包的APP。

　　“支付只是手段，属于金融服务中的基础设施。在完成基础设施获得入口后，产品的提供能力更是核心能力。”上述人士认为，在产品端，目前不少载体提供的产品除货基、定存、理财等基础产品外，还针对不同阶层的群体提供私募股权投资或财富定制产品。“除了前述产品，京东金融还为用户提供众筹产品。在大众理财外，京东金融还为企业提供相关的金融服务，包括流动资金管理、对公理财等，此外，京东支付会做一个底层便捷的账户提供服务。”金麟阐述。前述人士表示，基于互联网的发展，金融服务场景化、产品嵌入销售这些更多只是产品形式和销售终端结构的变革，在各类金融机构纷纷求变之时，资产质量和风控能力仍是核心，而客户对于出现在各类平台的金融产品的风险需要有足够的识辨能力。（周文静）