楼市股市升温之下银行悄推个人信用贷

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　　随着楼市股市的升温，不少银行悄悄将贷款瞄准工薪阶层，推出各种个人信用贷款产品，有些贷款明确在产品中说明不接受私营企业主和其他普通人群。分析认为，银行热推相关产品是目前针对不良资产恶化风险较高的情况下，希望通过一些硬性单位指标一方面可以控制风险，另一方面也可以发放贷款。但记者发现，目前市面上的个人信用贷款费率相差较大，贷款人最好问清楚计息方式，货比三家。

　　文/表

　　广州日报记者李婧暄

　　图/CFP

　　近日，多家银行针对工薪阶层的白领和上班族推出了信用贷款，如华兴银行的公职贷，华夏银行的工薪贷，民生银行的通宝白领卡以及广州银行的上班族个人消费贷等。

　　记者从介绍中看到，相关产品针对的都是公职人员、企事业单位的白领，且贷款可用作装修、旅游、留学和消费等。部分银行则明确在产品说明中表示，“暂不接受普通企业员工、个体工商户、私营业主申请。”

　　“我们银行都有一个数据库，只要是列在其中的单位员工，都可以直接通过贷款，但是额度就要看公积金的缴存情况以及个人负债情况。”某国有大行广州地区个人业务相关负责人告诉记者。

　　“近期随着楼市回暖，股市也热火朝天，不少人的贷款需求提升，但是这部分的优质客户成为银行争抢的对象。”某股份制银行相关人士表示。而一位白领刘小姐也告诉记者，近期多家银行的朋友都向她在推荐个人信用贷款。

　　不同产品贷款利率差距一倍

　　记者了解到，目前个人信用贷款的利率差距较大，其中年利率从7%～20%不等，差距达一倍。

　　国有大行的个人信用贷款采取基准利率上浮30%～50%，也就是7%左右，而部分股份制银行的利率则在10%左右，有些高达15%，而一些外资行的利率加上手续费有的高达18%甚至更多。如，广州银行的一款个人信用贷款月费率在0.65%，年利率在7.8%，而广州农商行的一款类似产品月利率在1.69%，年利率超过20%。银行针对私营企业主的信用贷款利率则普遍要高出一倍，月利率高达2%。

　　“信用贷款由于没有抵押，因此风险相对较高，承受的资金成本也会相对来说高一些。”上述相关人士表示，但各家银行的信用贷款利率相差确实较大，此外部分银行还会用手续费的方式收取利润。在还款方式方面，记者发现，部分贷款根据期限逐月归还利息，但也有一些贷款是到了期满才一次性连本带息归还。

　　不良资产压力凸显

　　银行信贷压力突增的背后，是强大的不良资产压力，近期发布的各家银行年报显示，2014年一年中，工农中建交五大行共计核销和转出不良贷款1306.13亿元，而2013年同期的核销总额为590.58亿元。

　　“在各家银行看来，2015年不良贷款率上升的压力依然很大，而这种情况也将直接导致银行业在风控方面的把关更为严格，在贷款的审批方面也会更加审慎，尤其是信用贷款。”某国有大行一位相关人士昨日向记者表示。

　　消费提醒

　　信用贷款暗藏玄机

　　1.有财力证明可提升额度

　　融360分析师陈莉表示，银行的个人信用贷款原本是个人月薪10倍左右的贷款额度，会在财力证明的出面下，增长到新的高度。比较好用的财力证明包括房产证、车辆行驶证和公积金缴存证明。

　　2.月管理费计息方式暗藏玄机

　　市面上贷款产品繁多，其收费名目也各不相同，有的按利率收取利息，还有的按月管理费率的形式。陈莉表示，表面上看只是叫法不同，但实际上二者的计息方式也存在很大差异。一些银行贷款产品的费率虽低，但付出的贷款成本却很高。原因在于，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。而以利率收费的方式却不然，利息会随着还款本金的减少而减少，这样整体的利息就会降低。