“双11”狂购后还款季来袭 银行支招市民信用卡还款

　　生活报讯 （见习记者纪秋韵） 申请分期付款，按照最低还款额还款，延长还款期，直接在网上通过第三方平台还款……“双11”“剁手族”们痛痛快快地消费后，是纷至沓来的信用卡账单。那么，信用卡怎样还款合算，还款应当注意哪些问题呢？

　　 金额大 还款时间长 可选分期还款

　　今年“双11”过后，哈市市民孙女士就碰到了这样的问题，她打算先把最低还款额度还上，以解燃眉之急，但是，她又从同事那里听说，申请分期还款更合适，便开始犹豫了。

　　那么，到底哪种方式更划算？18日，记者先后走访了哈市多家银行，哈尔滨银行信用卡中心的工作人员帮记者算了笔账。

　　例如：哈市市民孙女士的账单日为每月5日，到期还款日为每月25日，本月账单周期孙女士仅有一笔大单消费，10月28日，消费金额为12000元人民币，11月5日，孙女士本期账单列印“本期应还金额”为人民币12000元。

　 　提升临时额度不能分期还

　　在“双11”、节庆前后的信用卡消费旺季，持卡人普遍提升临时额度和申请延期还款。“提升临时额度的用户，一定要记得按时还清产生的费用。” 中国工商银行信用卡中心的工作人员告诉记者，临时申请调高的额度是不能分期还款的，而且期限大都在一个月内，因此临时申请的额度若在当月产生了消费，就属于当期需归还的账款。

　　据了解，哈市部分银行临时额度不享受循环信用，实际刷卡额度超过原信用额度的部分，将计入当期对账单的最低还款额，需要在到期还款日前一次还清。“到期没还临时额度使用的部分，有的银行还会收超限费。”工作人员告诉记者，超限费通常为超限部分的5%，此外还会收取一定的利息和滞纳金。

　　此外，因为工作繁忙，耽误了还款日期，银行方面也会给予3天的宽限期，一次有效。

　 　第三方支付平台还款最好提前三天

　　值得注意的是，随着网购人数的增多，部分市民开通了更方便的“在家”快捷还款的方式，即通过第三方支付平台还款。

　　消费者需要注意，部分第三方支付平台还款通常不能实时到账，还款操作后，额度恢复需等1-3个工作日，有的还需要一定的手续费。“最好预留出足够的时间，方便资金到账，避免逾期还款产生的不必要损失。”

　　 还款日前退款不到账需还现金

　　“我看到信用卡账单，说我还有400多元的欠款未到账。”孙女士表示，上个月月末，自己消费400多元网购了一款小家电，后来与预期效果偏差大，便在到货7日内办理了退货，11月8日，商家把退款打回到了自己的支付账户里。12日，是孙女士信用卡账单的还款日，由于认为自己的消费退款成功就相当于还款，便不需要用现金进行账单还款。

　　记者就此咨询了多家银行信用卡中心的工作人员。“一般来说，存现金才算还款。”招商银行信用卡客服向记者解释称，商家退款后两三天，银行才能确认这笔退款是否可以抵扣当期消费。如果是账单日后到账的退款，基本上是无法认定为当期还款的，只能记入下一期的账单。为了避免逾期还款被罚息或收取滞纳金，持卡用户只能按照当期账单的金额来还款。而消费退款一方面可以在下一期中抵扣消费欠款，另一方面，可以直接转存到信用卡捆绑的如“支付宝”一样的第三方支付平台上，继续使用。

　　银行业内人士指出，对于持卡市民面对还款金额较大、较长时间内无法一次性还清欠款的情况，可以选择分期还款的方式。

　　计算步骤如下：

　　最低还款方式：11月25日，孙女士打算偿还本次账单的部分还款额：4000元，则12月5日，账单金额为8212元（其中8000元为本金，212元为利息）

　　12000×0.05%×28天（11月25日-10月28日）=168元

　　（12000-4000）×0.05%×11天（12月5日-11月25日）=44元

　　12月25日还款4212元，则1月5日账单金额为4100元（其中4000元本金，100元利息）；

　　8000×0.05%×19天（12月25日-12月5日）=76元

　　（8000-4000）×0.05%×12天（1月5日-12月25日）=24元

　　2015年1月25日还款4100元，则2015年2月5日账单38元（利息）

　　4000×0.05%×19天（1月25日-1月5日）=38元

　　所以，客户全部需还金额为4000元+4212元+4100元+38元=12350元，其中350元为利息。

　　分期还款：假设分期3期还款，手续费率为0.5%/月，则客户每月还款额为4000+12000×0.5%=4060元

　　所以，3期共还款12180元，其中手续费180元。（编辑：李硕）