网贷杀进校园疯狂圈地 月息高达10%当心贷出麻烦

　　大学生购买力旺盛，目前一些小额贷款公司盯上了大学生这一相对单纯的群体，通过虚假宣传误导，让他们陷入高利贷、连环贷陷阱，以牟取高额利润。

　　近日有媒体报道，湖北的一名大学生，去年10月为了购买苹果6手机及其他消费，申请网上贷款，经过拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下70余万元的债务，而原始金额仅为3万元。这一消息再度让大学生信贷引起关注。记者在南京一些高校采访发现，校园内也都张贴着各种贷款广告，大学生想贷款很容易，只要提供身份证和学生证就可以。

　　 探访

　　 大学校园内公开张贴贷款广告

　　昨日，记者在仙林大学城的一所高校内看到，学生宿舍楼前的宣传栏内张贴着两份贷款宣传海报。一个是某分期平台的大幅宣传海报，相当醒目。海报上打出的广告语写道，“与其朝思暮想，不如即刻分期”。海报一侧就是一款iPhone6s手机，并写道，“现价4888元的iPhone6s是京东供货，保证正品，日供仅7.7元。”据悉，这是一家专门针对大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。有数据显示，大学生最主流的分期消费就是数码产品，手机和数码相机高居榜首，而苹果手机更成为大学生分期购物平台的首选产品。

　　除了上一分期平台的宣传海报，还有另一家的宣传海报，但比较起来就简陋多了。海报上宣称“专为学生解决资金问题！分期付、分期还……”。记者按照海报上留下的联系方式找到了一位工作人员。据其介绍，大学生贷款只要提供身份证、学生证和银行卡号，无需抵押，贷款会直接打到银行卡上。不过贷款利息非常高，月息10%，其中利息和服务费分别为5%。如果一个大学生从该平台贷款2000元，一个月到期后就要归还本息2200元。该工作人员还表示，之前就有南京某高校的女生从这边贷款。

　　 案例

　　 贷出麻烦 用学费还贷导致退学

　　目前校园里的贷款广告比较多，再加上手续简单贷款非常容易，有大学生就不幸陷入贷款泥沼。南京某高校大三学生告诉记者，上学年本校一个学生因到处借贷最终退学了。据悉，这位同学平时喜欢攀比，通过借贷在同学间炫耀家境阔绰。但由于贷款利息较高并且自身又没有收入来源，该学生就拿着全年学费去还贷。结果开学后，该学生没有缴纳学费，学校通知了家长。随后，家长也知道了其在外借贷的事情，决定让其退学回家。

　　上述用学费还贷最终导致退学的案例毕竟是少数，但随着各种分期平台以及电商平台的大力宣传，一些学生为了能够买到心仪的物品还是愿意试一下信贷产品。南京一高校学生告诉记者，今年“双十一”在分期平台买了一副500多元的耳机，当天有优惠活动，分期购物不收取利息和手续费。但如果还款逾期会按天产生滞纳金，分期还款订单每日滞纳金为当月账单金额的1%；不分期订单每日滞纳金为当月账单金额的2％。。

　　记者在采访中了解到，很多学生对信用贷款也存有担忧，最大的担忧就是怕承担不起高额利息。“我不会用这些信贷平台，一方面不太了解，另外也搞不清楚平台靠不靠谱。”一位大学生表示，平时很少会买超过自身负担能力的东西，既然一次性能付全款，何必用分期呢，还得支付利息。”

　　 圈地

　　 大学生购买力旺盛 校园金融受追捧

　　随着互联网金融的快速发展，校园金融也成为各方追逐的对象，各路资本纷纷跑马圈地。据统计，目前针对大学生市场的信贷平台包括学生分期购物平台，主要满足学生购物需求。还有一类是阿里、京东等传统电商平台，一方面对分期购物平台进行投资，另一方面也推出了针对校园的产品。除了上述两大阵营，还有一类就是单纯的网贷平台如P2P平台可向大学生提供包括助学、创业和消费等贷款。

　　对于目前各方资本争先进入大学生信贷市场，银率网信用卡分析师华明分析认为，主要是大学生群体具有着旺盛的购买力和与之并不匹配的资金来源。

　　简单来说，大学生敢花却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然地就会互相攀比，彼此模仿。学生们的家庭条件却各不相同，有钱人家的孩子毕竟是少数，于是不少大学生就选择信贷类产品来满足自己的需求。

　　记者在采访中也了解到，有些学生想买苹果手机，但父母不同意，就会选择分期付款方式购买，虽然每期费用降下来，但也要承担较高的利息。

　　 算账

　　 月息10%，其中利息和服务费分别为5%。

　　如果一个大学生贷款2000元，一个月到期后就要归还本息2200元。

　　 分析

　　 没收入来源也敢贷？ 父母成实际兜底人

　　上述分析师表示，事实上各方资本之所以愿意给大学生贷款也敢给大学生贷款，除了想要在大学生步入社会前累积忠实用户，最重要的是，大学生的父母是实际上的贷款兜底人。

　　尽管大学生绝大多数已经满18周岁，拥有独立的行为能力，父母在法律上并没有为其还款的义务，但在当下中国的社会环境里，很少有父母能做到孩子满18周岁后就完全不管的。因此，当大学生贷款无法偿还的时候，不管家庭情况如何，大部分父母都会选择为自己孩子的贷款埋单。

　　银率网分析师认为，在当前的社会环境和个人征信体系下，不应该过分开发大学生信贷市场。我国的大学生毕竟绝大多数都没有收入来源，大学生信贷最终要承担还款的还是大学生的父母，过度信贷无疑会加重大学生父母的经济负担。

　　 提醒

　　 逾期可能会影响个人信用

　　 走上社会吃苦果

　　事实上，早在互联网金融杀入校园之前，银行向大学生发放信用卡也因暴露出各种风险和争议被叫停。目前来看，银行也并没有重启对大学生发放信用卡。而某银行发行的一款大学生信用卡是没有透支额度的，必须先存款后消费，也不算严格意义上的信用卡。对于大学生而言，将来步入社会后确实有信贷需求，但应该对其有理性认识。

　　银率网分析师认为，大学生在校期间可以根据自己的经济情况来选择一些信贷产品，但前提一定是已经通过兼职或其他方式实现经济独立，能够偿还借款。如果还在花父母的钱，就需要量入为出，不过度攀比。另外，大学生在选择信贷产品时，要弄清楚逾期后果，目前一些信贷平台是和银行合作的，如果出现逾期还款，将会影响大学生在央行的个人征信。而一旦有了个人信用污点，未来踏上社会后，不管是办理信用卡还是申请贷款，都要比别人支付更大的成本甚至是被拒。

　　 延伸

　　 年利率超过36%的贷款

　　 不受法律保护

　　最高人民法院从今年9月1日起对民间借贷施行新的司法解释，其中明确，民间借贷年利率24%以内的受法律保护，超过36%为无效。“介于年利率24%和36%之间的利息，也是不受法律保护的。但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。”最高人民法院审判委员会专职委员杜万华曾解释说。

　　也就是说，年利率在24%以内的民间借贷受法律保护；而年利率在24%~36%的民间借贷属于自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对；年利率超过36%的民间借贷，则不受法律保护。

　　实际上，从利率来看，很多发放给大学生的贷款本来就是违法的。约定的违约金过高也是没有法律效力的。有专家表示，目前一些小额贷款公司盯上了大学生这一相对单纯的群体，通过虚假宣传误导，让他们陷入高利贷、连环贷陷阱，以牟取高额利润。这些极不正常，应该予以打击。

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